Har du utestående inkassogjeld i Norge og er bekymret for hvordan rentene bare fortsetter å løpe? Da er det viktig å vite at du som debitor faktisk kan påvirke hvordan delbetalinger fordeles. I denne artikkelen belyser vi hvorfor det er gunstig å betale ned hovedstolen (selve lånebeløpet) først og hvordan dette kan beskytte deg mot unødvendige renter og gebyrer over tid.

Hvorfor betale ned hovedstol først?

Når en gjeldspost går til inkasso, beregnes det ikke rentes rente (altså ingen “kapitalisering” av renter). Rentene løper kun på den opprinnelige hovedstolen eller på resterende hovedstol etter hvert som denne nedbetales. Betaler du avdrag som dekker rentene først, vil hovedstolen forbli uendret – og rentene fortsetter å påløpe på hele beløpet. Dermed kan du havne i en negativ spiral der renter og gebyrer vokser nærmest i takt med eller til og med mer enn avdragene.

Ved å betale ned hovedstolen først (i den grad du har mulighet til å bestemme dekningsrekkefølgen) vil du gradvis redusere det beløpet som renten beregnes av. Konsekvensen er at rentene på sikt vil bli lavere. Etter hvert som hovedstolen nærmer seg null, vil også rentebelastningen avta betydelig.

Frivillige delbetalinger: retten til å bestemme rekkefølgen

For mange med eldre eller større inkassosaker kan det bli aktuelt å inngå en frivillig avdragsordning. Som skyldner rett til å bestemme hvordan en frivillig innbetaling skal anvendes, med mindre det er avtalt noe annet. Dersom du eksplisitt ber om at innbetalingen først skal dekke hovedstolen, er inkassobyrået som hovedregel forpliktet til å rette seg etter dette.

Imidlertid er det mange skyldnere som ikke er klar over denne muligheten. Dersom du ikke ber inkassobyrået om å fordele betalingen på en spesiell måte, vil inkassobyrået normalt trekke renter, gebyrer og omkostninger først. Dette er ofte gunstig for både inkassobyrået og kreditor, men for deg som skyldner kan det medføre at du blir sittende med en stor, rentebærende hovedstol lengre enn nødvendig.

Tips: Send gjerne en skriftlig forespørsel til inkassobyrået eller kreditor og gjør det klart at du ønsker å nedbetale hovedstolen først i din avdragsordning. Be om å få en bekreftelse fra deres side på dette.

Norske forhold, lover og regler

Følgende lover kan være relevante i denne sammenhengen:

  • Inkassoloven (lov 13. mai 1988 nr. 26): Regulerer hvordan inkassator skal opptre overfor deg som skyldner.
  • Forsinkelsesrenteloven (lov 17. desember 1976 nr. 100): Angir hvor mye renter som kan påløpe ved forsinket betaling.
  • Finansavtaleloven: Kan ha bestemmelser som regulerer hvordan renter og gebyrer skal beregnes, samt hvordan betalingsanvisninger skal følges.

I norsk rett er prinsippet om at debitor kan bestemme hvordan delbetalinger skal fordeles generelt anerkjent. Imidlertid er det altså viktig at du som skyldner uttrykker dette skriftlig – helst i en formell henvendelse til inkassobyrået – for å sikre at det blir fulgt i praksis.

Praktiske råd for deg med større inkassogjeld

Dersom du har betydelig inkassogjeld, kan det være lurt å søke rådgivning hos en gjeldsrådgiver, advokat eller NAV. Disse kan hjelpe deg med å forhandle frem en avdragsordning og passe på at du får utnyttet muligheten til å betale ned hovedstolen først.

Her er noen enkle tiltak du kan ta:

  • Innhent oversikt over all gjelden din: Lag en liste over alle krav, inkludert utestående renter og gebyrer.
  • Lag en realistisk betalingsplan: Vurder hvor mye du kan betale hver måned.
  • Kontakt inkassobyrået: Be om en skriftlig avtale om at innbetalinger skal gå direkte til nedbetaling av hovedstol.
  • Få hjelp fra fagpersoner: NAV, kommunale gjeldsrådgivere og advokater har kompetanse til å veilede deg gjennom prosessen.

Oppsummering

Å betale ned hovedstolen først på inkassogjelden kan være en svært effektiv måte å sikre at du ikke blir sittende med vedvarende høye rentebelastninger. Ved å redusere den rentebærende delen av gjelden raskt, unngår du at rentene øker unødig.

Husk at du har anledning til å bestemme hvordan dine delbetalinger skal anvendes, men at dette må skje aktivt og helst skriftlig. Dersom du ikke ber om dette, vil inkassobyrået normalt prioritere å dekke renter og gebyrer først, noe som ofte ikke er gunstig for deg som skyldner.

Ta kontakt med inkassobyrået, eventuelle rådgivere og sørg for å få på plass en tydelig avtale om fordelingen av avdragene dine. Du kan på den måten unngå unødvendige renter og sakte, men sikkert, ta kontroll over økonomien din igjen.

Artikkelen er skrevet i opplysende hensikt og erstatter ikke individuell juridisk rådgivning. Er du usikker på dine rettigheter, anbefales det at du kontakter en advokat eller annen kvalifisert rådgiver.